Что нужно знать о кредитной истории

Что такое кредитная история и как ее исправить

Кредитная история (КИ) представляет собой запись, которая демонстрирует, как заемщик выполняет свои финансовые обязательства по займам, кредитам и рассрочкам. В этом реестре указано, в какие банки, (МФО) и прочие финансовые учреждения обращался заемщик, в какие даты происходили обращения, какие суммы были получены и насколько своевременно он исполнял условия погашения кредитов. В статье расскажем,  как можно узнать кредитную историю бесплатно и раскроем некоторые особенности исправления КИ, о которых знают немногие заемщики.

Объем сведений, содержащихся в КИ

Многие читатели интересуются: «кредитная история, что это»? История кредитования включает сведения о том, выступали ли вы созаёмщиком или гарантом по кредитам других людей. Кроме того, она содержит информацию о задолженностях по налогам, алиментам, коммунальным платежам признанными судом.

На основании КИ определяется индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР) для физических лиц — это сведения о их финансовой устойчивости. Кредитные учреждения применяют его для анализа, способен ли заемщик выполнять обязательства и следует ли давать ему новые займы. Чем более положительная КИ и выше ИКР заёмщика, тем привлекательнее условия кредитования, которые предоставляет банк.

Состав КИ

Кредитная история включает в себя четыре основные секции:

1. В заглавной секции содержится информация, позволяющая узнать личность субъекта КИ. Для индивидуальных клиентов это включает Ф.И.О., данные паспорта, СНИЛС и ИНН.
2. Главная часть включает:

• дополнительную информацию: регистрацию, реальный адрес проживания, данные о процедурах банкротства и информация о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
• информация об обязанностях, включая размер и сроки их выполнения, о существующих задолженностях, а также сведения о ежемесячных выплатах по займам;
• информацию о дисциплине платежей, включая сведения о задолженности, данные о судебных делах и так далее, что негативно влияет на кредитную историю;
• индивидуальная оценка кредитоспособности.

1. В закрытом разделе КИ собрана информация о происхождении данных, а также об организациях и должностных лицах, запрашивающих вашу кредитную информацию. Это простой перечень организаций, которые воспользовались согласием, данным на доступ к сведениям о финансовых операциях и иных действиях, связанных с движением денежных средств и обременениях. В отдельном перечне содержатся данные о лицах, которым были переданы сведения, и данные о том, кому была передана задолженность и основаниях для ее передачи.
2. В информационном разделе содержатся данные о местах, где вы подавали заявки на кредиты, а также информация о заключении кредитных соглашений или отказах в предоставлении займа. Кроме того, в четвёртом разделе зафиксированы «сигналы о невыполнении обязательств», что подразумевает ситуации, когда заемщик пропускал платежи по кредиту как минимум два месяца подряд на протяжении полугода, либо имел просрочку, превышающую 90 дней по кредитным договорам и договорам лизинга.

Что надо знать?

Не следует полагать, что если вы никогда не пользовались кредитованием или займами, то в банке данных отсутствует КИ. Отсутствие кредитов действительно может показать нулевую КИ, однако, там также регистрируются другие запросы и данные. Например, при оформлении дебетовой карты банка вы соглашаетесь на проверку своей КИ. Банк формирует запрос, после чего информация передается в кредитное бюро, где она регистрируется. В базе данных БКИ создается ваша личная карточка, в которой появляется соответствующая запись. Таким образом, начинается процесс формирования вашей истории кредитования.

Где и как долго хранится информация?

История кредитования сохраняется в базах БКИ. Согласно законодательству, информация о кредитах передается в кредитные бюро:

• банками;
• кредитными кооперативами;
• МФО;
• лизинговыми компаниями;
• судами;
• приставами ФССП;
• коллекторами;
• страховыми компаниями.

По завершении процесса выдачи кредита, финансовая организация в течение двух дней, после подписания соглашения, направляет информацию о кредите/займе в бюро кредитных историй. В некоторых ситуациях кредитор предоставляет отчет в два бюро.

Организации имеют возможность самостоятельно выбирать, в какие бюро отправлять данные. Поэтому, сведения на одного человека зачастую хранятся в нескольких БКИ. Наиболее полным является Национальное БКИ и Объединённое КБ. Банки, для быстрой проверки, предпочитают пользоваться услугами «Скоринг бюро».

С 1 января 2022 года, сокращен срок хранения КИ с 10 до 7 лет. Надо знать, что срок исчисляется для каждой отдельной записи в КИ, а не для всей истории в целом.

Любой запрос, поступивший от работодателя или банка, обнуляет течение срока. Отчет запускается заново. Поэтому не стоит слишком надеяться, что ваша история будет стерта, и кредитная организация не узнает о просрочке по займу, выплаченному более 10 лет назад. Срок хранения данных определяется не с момента их создания, а с момента последнего обращения к ним со стороны заинтересованной стороны. Например – запрос сведений со стороны работодателя, при устройстве на новую работу.

Как узнать кредитную историю?

КИ может храниться в нескольких БКИ, информация о которых представлена на ресурсе «Госуслуги». На нем можно получить сведения о том, где хранится информация с вашей КИ. Достаточно сформировать запрос: «узнать своё БКИ». И через 5–10 минут в «Уведомлениях» появится образец заявление и выписка с перечнем бюро. Далее можно переходить по ссылкам и просматривать КИ.

Цель кредитного рейтинга и его значимость.

По законодательству БКИ обязано устанавливать индивидуальный кредитный рейтинг лиц, данные о которых оно хранит. Что влияет на рейтинг кредитной истории? Рейтинг формируется на основании информации из кредитной истории. При его вычислении принимаются во внимание различные факторы:

• количество действующих и закрытых кредитов;
• общая долговая нагрузка;
• информация о задержках в платежах;
• размеры, суммы и сроки оформленных займов;
• другие аспекты.

Показатель Кредитного Риска (ПКР) это индикатор качества КИ заемщика. Рейтинг выражается в баллах: Чем выше рейтинг, тем лучше кредитная история и выше шанс на получение кредита. До сих пор отсутствует универсальная методика расчета ПКР. Каждое из 5 кредитных бюро использует свои собственные подходы.

Что влияет на кредитную историю

ПКР основывается исключительно на информации из КИ. Но каждый банк имеет собственную методику оценки кредитных рисков. Обычно она включает не только сведения, почерпнутые из КИ, но и другие существенные факторы:  семейный статус; место работы, уровень дохода заявителя и членов семьи,  наличие активов и т.д. Поэтому, даже при высоком рейтинге КИ есть шанс отказа, если заемщик безработный, или совокупный доход на всех членов семьи ниже прожиточного минимума и пр. Одобрения кредита при таких факторах не дождаться. Хороший ПКР облегчает прохождение первичной проверки в автоматическом режиме. Кроме того, рейтинг влияет на сумму кредита и условия предоставления – срок, процентную ставку, льготы и пр.

Плохая кредитная история, что это значит?

На кредитную историю существенно негативно влияют затяжные просрочки по кредитам, превышающие 30 дней, особенно если они происходят регулярно. Также ухудшить ваш рейтинг могут многочисленные отказы по заявкам на кредит. По этой причине не рекомендуется одновременно подавать 10–15 запросов на ипотечный кредит.

Микрозаймы, скорее всего, не окажут негативного влияния на вашу кредитную историю, при условии их своевременной выплаты. Тем не менее, банки с осторожностью относятся к заемщикам, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, считая, что такие люди могут неадекватно оценивать свое финансовое состояние. Поэтому, если вы намерены в течение ближайших шести месяцев или года оформить кредит, рекомендуется избегать микрозаймов.

Отсутствие КИ и низкий рейтинг предпочтительнее, чем наличие просроченных платежей и отклоненных заявок. Однако даже нулевая кредитная история может вызвать определенные трудности: ведь для банка она не дает ясного представления о вашей способности выполнять финансовые обязательства. Возможно, вначале вам предложат ограниченную сумму в совокупности с высокой процентной ставкой, чтобы снизить риски.

Перед тем, как оформлять ипотеку или автокредит, будет полезно создать кредитную историю: взять несколько небольших займов или рассрочек, например, на покупку техники или на ремонт, и своевременно их погасить.

Резюме

Кроме сведений о ПКР и имеющихся «хвостах» непогашенных кредитов, проверка КИ позволяет выяснить, не оформил ли кто-то кредит на ваше имя без вашего ведома. Если ваши паспортные данные были скомпрометированы — например, в результате утечки информации с какого-либо сайта, стоит обратиться к своей кредитной истории спустя несколько дней, чтобы удостовериться, что всё под контролем.